Man könnte meinen, für jeden Moment, jeden Besitz und jedes Körperglied existiert eine Versicherung. Aber was ist wirklich notwendig, was ist ein kluger Zusatz und was kann man getrost ignorieren?
Viele denken, Deutsche wären übermäßig vorsichtig und hätten für alles eine Versicherung. Aber laut neuesten Daten des Statistischen Bundesamts sind viele deutsche Haushalte nicht genügend gegen kritische Risiken geschützt. Je nach Lebensumständen variieren die benötigten Versicherungen. Doch eine Krankenversicherung ist für alle essentiell. Wer ein Auto besitzt, muss zumindest eine Kfz-Haftpflicht abschließen und in einigen Regionen Deutschlands ist für Tierbesitzer eine spezielle Haftpflichtversicherung Pflicht.
Diese Versicherungen sollten Sie auf jeden Fall besitzen:
Krankenversicherung
private Haftpflichtversicherung
Hausrat- und Wohngebäudeversicherung bei Eigentum
Berufsunfähigkeitsversicherung
Kfz-Versicherung (wenn Sie ein Auto besitzen)
Altersvorsorge
Notwendige Versicherungen
Krankenversicherung
In Deutschland ist es unumgänglich, gesundheitlich abgesichert zu sein. Die meisten Menschen nutzen die gesetzliche Krankenkasse, aber unter bestimmten Voraussetzungen, z.B. wenn man ein höheres Einkommen hat, selbständig ist oder als Beamter arbeitet, kann man sich auch privat versichern. Auch Studierende haben manchmal die Option, zwischen den beiden Systemen zu entscheiden.
Private Haftpflichtversicherung
Das Leben ist unvorhersehbar. Ein kleiner Moment der Unachtsamkeit und schon fällt das Handy eines Freundes zu Boden oder man beschädigt ein geparktes Fahrrad. Im schlimmsten Fall kann ein von Ihnen verursachter Unfall gravierende Folgen haben. Wenn solche Missgeschicke passieren, können die Kosten erheblich sein. Das Gesetz bestimmt, dass jeder für seine eigenen Fehler aufkommen muss. Deshalb ist eine Haftpflichtversicherung, obwohl sie nicht verpflichtend ist, ein absolutes Muss. Glücklicherweise sind solche Versicherungen oft erschwinglich und können auch über Familienmitglieder gedeckt werden.
Kfz-Haftpflichtversicherung
Wer ein Auto oder Motorrad in Deutschland zulassen will, kommt an dieser Versicherung nicht vorbei. Sie deckt Schäden ab, die im Straßenverkehr entstehen. Gerade im Ausland unterwegs? Überlegen Sie, ob eine Mallorca-Police oder ein Auslandsschadenschutz sinnvoll für Sie ist. Und nicht zu vergessen: Während die Kfz-Haftpflicht obligatorisch ist, ist die Kasko-Versicherung – ob voll oder teil – eine Option, die sich um Ihr eigenes Fahrzeug kümmert.
Tierhalter Haftpflichtversicherung
In bestimmten Regionen Deutschlands müssen Besitzer von größeren Tieren, wie Hunden oder Pferden, eine Haftpflichtversicherung für ihr Tier haben. In einigen Bundesländern ist sie immer erforderlich, in anderen nur für spezifische Tierarten. Für kleinere Tiere reicht oft die reguläre Haftpflichtversicherung aus.
Berufshaftpflichtversicherung
Diese Versicherung ist nicht für jeden Berufstätigen zwingend, aber für bestimmte Berufe, z.B. Ärzte, Notare oder Steuerberater, ist sie unverzichtbar. Sie schützt vor berufsbedingten Fehlern und deren finanziellen Folgen.
Besonders wichtige Versicherungen
Berufsunfähigkeitsversicherung (kurz BU)
Ob Sie im Büro, in der Werkstatt, im Außendienst oder im Klassenzimmer tätig sind: Jeder Job birgt das Potential, durch verschiedene Umstände nicht mehr ausübbar zu sein. Die staatliche Absicherung bei Erwerbsminderung deckt oft nur einen Bruchteil des tatsächlichen Bedarfs. Daher ist eine Versicherung gegen Berufsunfähigkeit (BUV) eine sinnvolle Überlegung. Je früher Sie diese abschließen, desto besser – jüngere und gesunde Personen profitieren von günstigeren Tarifen. Bei bestehenden gesundheitlichen Problemen können die Beiträge allerdings steigen oder der Versicherungsschutz wird ganz verweigert.
Wohngebäudeversicherung
Für Eigentümer von Immobilien ist eine Gebäudeversicherung essentiell, um sich vor natürlichen Schäden wie Sturm, Hagel, Brand oder Wasser zu schützen. Wenn Sie in einer Region wohnen, in der die Gefahr durch extreme Wetterereignisse besonders hoch ist, ist eine zusätzliche Versicherung gegen Elementarschäden eine Überlegung wert.
Wichtige Versicherungen
Rechtsschutzversicherung
Ein Rechtskonflikt kann teuer werden. Mit einer Rechtsschutzversicherung decken Sie Anwalts- und Gerichtskosten sowie andere, durch den Rechtsstreit verursachte, Kosten ab.
Risiko-Lebensversicherung
Ein plötzlicher Todesfall, besonders des Hauptverdieners, kann Angehörige vor finanzielle Probleme stellen. Eine Risikolebensversicherung springt hier ein und sichert Ihre Liebsten mit einer festgelegten Summe ab. Dennoch sind nur wenige in Deutschland versichert (laut Statistischem Bundesamt).
Zusätzliche Krankenversicherung
Obwohl die meisten in der gesetzlichen Krankenversicherung sind, gibt es Leistungen, die nicht abgedeckt werden. Mit einer privaten Zusatzversicherung können Sie beispielsweise Kosten für ein Einzelzimmer oder Behandlungen von Spezialisten decken. Für Zahnbehandlungen oder alternative Heilmethoden können weitere Zusatzversicherungen sinnvoll sein.
Betriebliche und private Altersvorsorge
Angesichts der Tatsache, dass die staatliche Rente für zahlreiche Menschen nicht genügend sein wird, ist eine zusätzliche Absicherung für das Alter empfehlenswert. Es stehen verschiedene Alternativen zur Verfügung: Vom Staat unterstützte Modelle, betriebliche Vorsorgepläne oder individuelle private Rentenlösungen. Welches Modell für Ihre persönlichen Umstände am besten geeignet ist, wird im Folgenden erläutert.
Hausratversicherung
Das Statistische Bundesamt zeigt, dass viele ihr Hab und Gut mit einer Hausratversicherung schützen. Diese greift, wenn wertvolle Dinge durch Vorfälle wie Brand, Einbruch oder Naturgewalten beschädigt werden. Zusatzoptionen können Elementarschäden oder Folgen von Fahrlässigkeit abdecken. Auch ein Fahrraddiebstahlschutz kann integriert werden. Die Kosten sind je nach gewählter Absicherungssumme variabel.
Zusätzliche Versicherungen
Private Unfallversicherung
Während berufstätige Personen durch die gesetzliche Unfallversicherung im Falle von Arbeitsunfällen oder Berufskrankheiten abgesichert sind, bietet der private Unfallschutz einen umfassenden Schutz, unabhängig von Ort und Zeit. Das bedeutet, Sie sind nicht nur beruflich, sondern auch während Freizeitaktivitäten, beim Sport oder einfach zuhause gegen die finanziellen Auswirkungen von Unfällen geschützt.
Reiseversicherungen
Obwohl gesetzliche Krankenversicherungen bei Krankheiten oder Verletzungen im europäischen Ausland greifen, decken sie nicht immer alle anfallenden Kosten. Insbesondere kostenintensive Rücktransporte werden häufig nicht übernommen. Hier kommen spezielle Auslandsreisekrankenversicherungen ins Spiel. Für besonders kostspielige oder weit im Voraus geplante Reisen ist zusätzlich eine Reiserücktrittsversicherung ratsam.
Pflegezusatzversicherung
Die durch den Staat bereitgestellten Pflegeleistungen decken im Alter oft nicht die gesamten Kosten, weshalb eine zusätzliche private Pflegeabsicherung sinnvoll sein kann. Sollten die eigene Rente und die Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung nicht ausreichen, können unter Umständen sogar die Kinder zur finanziellen Unterstützung herangezogen werden. Für einen umfassenden Schutz können Sie zwischen verschiedenen Optionen wie der Pflegetagegeld-, Pflegekosten- oder Pflegerentenversicherung wählen. Beachten Sie, dass die Beiträge für solch eine Zusatzversicherung tendenziell mit zunehmendem Alter steigen.